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LA CORRESPONSABILIDAD ECONÓMICA: TU EMBARGADO Y YO AL PARO

Posted on: 24 noviembre, 2010


LA CORRESPONSABILIDAD ECONÓMICA: TU EMBARGADO Y YO AL PARO

Al igual que en la película “Tu a Boston y  yo a California” la suma de pequeñas decisiones individuales originaba situaciones incontrolables, en economía ocurre lo mismo.

La economía no es una ciencia exacta. Existen múltiples variables que pueden afectarla y, a veces, la misma medida puede tener efectos opuestos según el momento en el que se practique.

Esto puede parecer raro, pero se puede explicar con un coche en movimiento. Imaginad que vais de copiloto y que sabéis que hay un socavón en la carretera que el conductor desconoce y que de seguro dañará los bajos del coche. Si le aviséis con tiempo, reducirá la velocidad y lo intentará esquivar. Si no le avisáis, no sólo se lo comerá y se cargará los bajos del coche, sino que, cuando sepa que sabias que ahí había un socavón y no le avisaste, te dará de collejas hasta en el DNI. Si le avisáis con tiempo y no os hace caso, la culpa es suya, pero además será culpable del daño que os podáis hacer vosotros dentro del coche por no haceros caso.

Ahora pongámonos en el panorama actual, mucha gente, consciente de que si subían los tipos de interés no podría pagar la hipoteca, se metió de cabeza, ayudando a que el precio de la vivienda subiese aun más y hubiese quien se tuviese que hipotecar por una cifra aun mayor, de modo que se llego a un tope en que nadie podía adquirir una vivienda. Al meterse de cabeza y verse imposibilitada a pagar al subir los intereses, causo que el banco, para cubrir la morosidad, dejase de dar créditos. Al dejar de dar créditos, hubo otras familias que, o no pudieron refinanciar sus deudas, generando más insolvencias, o que otros no pudieran mejorar sus negocios, con lo que se frenaron todas las fuentes de creación de empleo que podrían haber absorbido al menos una parte del desempleo que creaba la construcción. La gente, al estar ahogada por la hipoteca o por otras deudas, dejó de consumir y, al dejar de consumir, generó que hubiese empresas y trabajadores autónomos a las que mantener la actividad les generase más gastos que ingresos, con lo que muchas debieron de cerrar, despidiendo a más gente. Al aumentar la masa de parados, disminuye aun más el consumo, con lo que empiezan a caer las medianas empresas y así sucesivamente hasta que solo sobreviven los peces gordos. En el caso de la banca, pasará lo mismo. Del más de un centenar de entidades quizá quedaran 4 o 5 que tendrán las manos libres para seguir ahogándonos. Pero los responsables finales somos nosotros, nuestra toma de decisiones individual que, sumada a la de los demás en la misma dirección, ha causado el colapso.

Es por eso que ahora la banca da pocos créditos y que las cajas de ahorro se están reestructurando, a sabiendas de que más de una morirá, pero lo que hagamos nosotros para vengarnos de ellas, puede acabar por terminar de darnos  la estocada a nosotros mismos. Y es que los bancos existen porque no existe ningún particular que disponga de la seguridad ni tranquilidad de prestarle a otro para comprarse una casa. Somos todos, cada uno un poquito con nuestro dinero en los bancos y cajas los que, le ayudamos de forma inconsciente a comprársela con el mero hecho de tener nuestro dinero en una cuenta corriente o a plazo fijo. Y quien dice una casa dice un coche, un ordenador, o un crédito para poder mejorar su invernadero o su negocio.

Ahora, con la situación actual la banca está en muy mala disposición para poder dar esa clase de créditos, que no son sino un aval de confianza (crédito y credibilidad tienen la misma raíz) en que el cliente pagará.

Y “tengo la impresión de que, además de que la banca da pocos créditos, los créditos al consumo mas caros son los otorgados por las cajas de ahorros, pues la primera reestructuración de cajas ha sido un fiasco. No se pueden arreglar los problemas con los mismos altos cargos y sus sueldos millonarios mientras se despide a los trabajadores que están a pie de calle y que son los verdaderos responsables de fidelizar al cliente. Es por ello que ahora tienen que subir comisiones e intereses para cubrir gastos al tiempo que proceden a una guerra de depósitos, en un intento por no subir el euribor más de lo que ya está, pues cuanto más suba el euribor, más subirá la morosidad, con lo que los bancos y cajas van a tener que renegociar las clausulas de las hipotecas, si no quieren acabar siendo una gran inmobiliaria en quiebra como Martinsa-Fadesa.

Así pues, habrá una segunda reestructuración y ahí tendrá que primar la gestión y no los intereses políticos, en la que quizá habrá que partir y revender alguno de estos grupos a otros bancos, caja o cooperativas de crédito… pronto vendrá una nueva CCM, pero a lo grande. De todas formas, para el que no quiera pagar muchas comisiones ni altos intereses, existen las cajas rurales.”

En: https://igj777almeria.wordpress.com/2010/11/06/habemus-pp/, http://www.larazon.es/noticias/create_comment/2375-los-bancos-han-subido-el-precio-del-dinero-para-pagar-a-sus-trabajadores (comentario 1), http://www.elpais.com/articulo/economia/Banco/Espana/pide/cajas/fusionadas/formen/bancos/Navidades/elpepueco/20101115elpepueco_3/Tes (comentario 59), http://www.larazon.es/noticias/create_comment/654-los-prestamos-al-consumo-remontan-por-primera-vez-en-seis-meses (comentario 1), http://www.publico.es/dinero/347375/autorizada-la-fusion-fria-liderada-por-caja-madrid-y-bancaja (comentario 3),  http://www.abc.es/20101102/economia/euribor-201011021133.html (comentario 7),  http://www.elpais.com/articulo/economia/CajaSur/pierde/8525/millones/agosto/elpepueco/20101123elpepueco_5/Tes (comentario 221) y http://www.publico.es/dinero/348187/cajasur-perdio-852-2-millones-de-euros-hasta-agosto (comentario 9).

Más información del proceso de reestructuración a 23/11/10 en:  http://www.elpais.com/articulo/primer/plano/Todos/presionan/cajas/elpepueconeg/20101121elpneglse_2/Tes

Y es que, para el que no lo tenga claro, existen en España 3 clases de entidades financieras bien diferenciadas:

“Los bancos, que responden ante sus accionistas, suben las comisiones para generarles beneficios que se puedan repartir.

Las cajas que no tienen accionistas, pero sí políticos ineptos al frente y una más que dudosa obra social, así que también las suben.

Las cooperativas de crédito (cajas rurales) que, en cambio, tienen la obligación de reinvertir todo el dinero ganado en la propia entidad, es decir, en dar más prestamos, abrir más oficinas o rebajar las comisiones.

Así pues, recomiendo a todos los que su banco les suba las comisiones, que si no tiene una hipoteca en el mismo que necesite de la nómina para beneficiarse de mejores condiciones, se cambie a una caja rural. Hay muchas: Cajamar, Caja Rural de Granada, Multicaja, Cajasiete, Caja Rural del Sur…

Yo tengo cuenta en Cajamar, en la que se ingresa la nómina o paro, y la única comisión que me repercuten son los 6 euros de la tarjeta de débito, siempre que me pase más de un año sin usarla…  y aún no se ha dado el caso, así que no la he pagado nunca, excepción hecha de las de formalización de préstamos, que de esas no se libra nadie, aunque son más baratas que en la competencia.”

En: http://www.publico.es/dinero/344462/los-ciudadanos-pagan-por-segunda-vez-la-crisis-bancaria (comentario 48)

Ante esto y la política de desahucios por impago de la hipoteca, hay quien se plantea como opción para protestar contra la banca, sacar todos todo el dinero del banco el día 7 de Diciembre, lo cual me parece una autentica temeridad, porque las consecuencias que puede traer son mucho más peligrosas que la situación actual.

He aquí el enlace a esta temeraria propuesta: http://teatrevesadespertar.wordpress.com/2010/11/05/7-de-diciembre-protesta-contra-los-bancos-en-europa-destruyamos-la-banca/

Y es que “la idea de sacar todo el dinero del banco, para guardarlo bajo una losa no es viable, más que nada porque, de todo el dinero que se maneja, solo existen billetes para, aproximadamente, el 2%. Como el estado, necesita que haya un mínimo de dinero circulante, si lo guardas bajo la losa, lo que provocas es que el estado fabrique de nuevo ese 2%, para mantener los intercambios (es decir, que cualquiera pueda ir a comprar), pero como fabrica más dinero habiendo la misma riqueza, el valor de tu dinero mengua, es decir, ahora vale la mitad. Si siguiésemos así, lo que hoy te cuesta 1 euro, una vez impreso todo el dinero, te costaría la friolera de 1.125.900.000.000.000 euros o más (porque fabricar dinero también cuesta dinero), Y viviríamos una hiperinflación como la alemana entre 1921 y 1923, en la que la que hubo hasta quien empapelo su casa con billetes de 1.000.000.000 marcos, porque era más barato que comprar el papel.”

En: http://www.publico.es/dinero/344462/los-ciudadanos-pagan-por-segunda-vez-la-crisis-bancaria (comentario 50), http://www.elalmeria.es/tecnologia/detail.php?id=843396#opi (comentario 48 ) y http://www.elpais.com/articulo/economia/BCE/abre/puerta/ampliar/fondo/emergencia/UE/calmar/mercados/elpepueco/20101125elpepueco_3/Tes (comentario 196).

Más información en: https://igj777almeria.wordpress.com/2010/10/22/ceoe-inflacion-o-deflacion-cuan-sinverguenza-es-el-patron/

Y es que todo el que olvida la historia, está condenado a repetirla.

De hecho, el Corralito argentino “justamente se hizo para evitar que ocurriese esa hiperinflación… porque al estado no le habría costado nada darle a la máquina de fabricar billetes, pero, cuantos más billetes fabricase, menos valor habrían tenido.

Y tan solo recordar, que en Alemania, aquella hiperinflación entre 1921 y 1923 acabó con el proletariado que paso a ser una masa de mendigos, con las clases medias, que tuvieron que venderlo todo para subsistir, con las pequeñas y medianas empresas y al final solo quedaron las grandes fortunas que se hicieron dueñas de todo.”

En: http://www.publico.es/dinero/344462/los-ciudadanos-pagan-por-segunda-vez-la-crisis-bancaria (comentario 50).

Es decir, que pretendiendo tirar abajo el sistema en que los pobres son más pobres y los ricos son más ricos, no haríamos sino conseguir que la situación se agrave y perpetúe.

La única situación posible de lucha es aquella que se aproxima a la autosuficiencia, la del mundo rural, la del agricultor  o ganadero que produce, exclusivamente para su propio consumo en su finca, sin usar medios ajenos para la alimentación del ganado o la fertilización de su campo, pero eso, en el mundo urbano, el que está embarcado en hipotecas, es imposible.

Por lo demás, la mejor receta económica que se puede dar en crisis es ahorrar y amortizar anticipadamente deudas siempre que se pueda, de esa forma se inyecta capital en el sistema y, al tiempo, alivias presiones futuras sobre tu economía doméstica, eso sí, teniendo en cuenta dos cosas:

1. “No aceptar jamás pagos en especie por imposiciones a plazo fijo (pues constituyen un pago de intereses) y el valor que le atribuyen al objeto es mucho mayor que su valor real de mercado.” Mejor dinero contante y sonante, preferiblemente con amortización mensual en vez de trimestral, semestral o anual e incorporable al nominal para poder seguir produciendo intereses. Si ellos nos cobran así las hipotecas será porque les es mas rentable que de la otra forma.

2. Hacer, cuanta cancelación anticipada sea posible, las primeras minorando cuota y las ultimas minorando plazo… eso sí, teniendo en cuenta que, si te quedan menos de 4 meses para terminar de pagar la deuda, en ocasiones es preferible quedarse quieto, pues la comisión por cancelación puede ser superior al costo de los intereses.”

En: http://www.publico.es/dinero/344464/el-dinero-de-los-clientes-vale-mas-que-nunca (comentario 15).

Y mientras tanto, apretarse el cinturón sin dejar de consumir, pues tu trabajo actual o futuro  y el de los demás son los que están en juego, quizá comparando precios para comprar los mismos productos donde estén más baratos y sin fidelizarte a una única empresa, aunque usando las ventajas de los programas de fidelización de todas a tu conveniencia, pues en economía hay una máxima muy importante y es la de que la competencia es la única garante de precios asequibles (a mayor oferta, menor precio para ajustarse a la demanda). Así que, démosles vidilla a todos pues del cierre de unos y otros los máximos perjudicados seremos nosotros (a menor oferta, mayor precio para ajustarse a la demanda).

MAKE IT YOURSELF: CALCULE USTED MISMO EL IPC.

Capítulo I. OCTUBRE 2010-NOVIEMBRE 2010.

En relación a lo último, aquí inserto una tabla confeccionada por mí en la que comparo los precios al consumo de distintos productos en la semana del 12 al 18 de noviembre entre 3 grandes cadenas de hipermercados/supermercados y elaboro una lista del precio más barato encontrado en esa semana comparándola con el precio más barato al que haya podido adquirir el producto en el mes previo, desarrollando una lista de la compra mensual valorando el peso que cada producto supone al mes en los gastos de mi hogar, a fin de poder comparar el coste real de efectuar la compra en unos u otros, el de comprar siempre al precio más barato y el de comprar al tuntún en unos y otros sin mirar precios.

Como podréis ver, comprar siempre en el mismo sitio supone gastarse más de 300 euros, comprar siempre el producto más barato supone un ahorro de al menos 18 euros (-6%) y comprar al tuntún puede suponer un gasto de entre 26 y 37 euros superior que el de comprar siempre en el mismo sitio (entre un +8’66% y un +12’33%), siendo un 19.49% más caro que comparar precios y comprar cada producto donde más barato esté.

Por cierto, si el comprar en otro sitio te ocasiona gastos de desplazamiento, habrás de contabilizarlos dentro del importe de la compra, cómo el gasóleo que gastas por ir a comprar a un sitio determinado, a no ser que dicho sitio te pille de camino a otro en al que tengas que ir de forma forzosa, por ejemplo, a tu trabajo o escuela de idiomas, y aproveches ese mismo trayecto para comprar, repartiéndolos proporcionalmente entre los productos comprados, así podrás valorar mejor si te sale rentable desplazarte o comprar junto a tu casa.

Eso sí, sin olvidar que, cualquier acción tuya, nos afecta a todos.

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1 Response to "LA CORRESPONSABILIDAD ECONÓMICA: TU EMBARGADO Y YO AL PARO"

[…] a lo largo de la tarde/noche (como ya hice entre octubre y noviembre y publique en el post https://igj777almeria.wordpress.com/2010/11/24/la-corresponsabilidad-economica-tu-embargado-y-yo-al-p… ), a ver si es verdad lo que dice el INE sobre la subida o bajada de la cesta de la […]

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